Kulcs különbség – THM vs jegyárfolyam
Magánszemélyek és vállalkozások egyaránt folyamodnak kölcsönért a tőkekövetelmények teljesítéséhez. A tőkeprojektekhez nyújtott kölcsönök és a jelzáloghitelek az ilyen kölcsönök gyakori típusai. Az éves százalékos kamatláb (THM) és a kötvénykamatláb két fontos kamatláb, amelyeket figyelembe kell venni a megfelelő hitelfelvételi lehetőség kiválasztása előtt. A THM és a kötvénykamat közötti fő különbség az, hogy a THM a hitelfelvétel tényleges költségeit jelenti, beleértve a kapcsolódó többletköltségeket, míg a Jegyzeti kamatláb azt a költséget mutatja, amely önmagában a hitelfelvételre vonatkozik, kivéve az egyéb kapcsolódó költségeket.
Mi az APR?
A THM meghatározása
Az éves százalékos kamatláb (THM) a hitelfelvételért felszámított éves kamatláb. Ez a kölcsön időtartama alatt felvett alap tényleges éves költsége százalékban kifejezve. A THM tartalmazza a kölcsönszerződéshez kapcsolódó többletköltségeket; azonban kizárja az összekeverés hatását.
THM számítása
A komponálás egy olyan befektetési módszer, ahol a kapott kamat továbbra is a tőkeösszeghez (eredeti befektetési összeghez) adódik, és a következő időszak kamata nem csak az eredetileg befektetett összeg, hanem a tőke és a tőke hozzáadásával történik. a megkeresett kamat.
Például, ha feltételezzük, hogy január 1st január 1st 2000 dolláros betétet helyeznek el 10%-os kamattal, a betét havi 200 dollár kamatot kap.. A február 1st azonos kamatozású betétre azonban nem 2000 dollárra, hanem 2200 dollárra számítanak kamatot (beleértve a januárban megkeresett kamatokat is). A februári kamatot 11 hónapra számítjuk, feltételezve, hogy egy éves befektetésről van szó.
A kölcsönszerződések a kölcsön költségén kívül számos egyéb költséget is meghatároznak és tartalmaznak. Ide tartozik:
Tranzakciós díjak
Az olyan költségek, mint a kölcsönkérelem feldolgozásának díja és a hitelengedélyezési díjak a tranzakciós díjak közé sorolhatók
Késői büntetések
Amennyiben a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben fogl alt hiteltörlesztési kötelezettségeit, késedelmi kötbért kell fizetni
A korai visszafizetés költsége
A bank feljogosíthatja a hitelfelvevőt arra, hogy a kölcsönt az eredeti lejárat előtt rendezze; a bank azonban díjat számíthat fel az emiatt elmaradt kamat egy részének visszatérítéséért.
A fenti költségek beszámítása miatt a THM magasabb, mint ugyanazon hitel kamata.
E. Például tegyük fel, hogy egy kölcsönt 300 000 dollárért vettek fel 6%-os kamattal. (Éves kamatfizetés=18 000 USD). A kölcsön 3300 USD tranzakciós díjat és 1000 USD késedelmi kötbért is tartalmaz. Ezeket a többletköltségeket hozzáadjuk az eredeti hitelösszeghez a THM kiszámításához. Így 304 300 USD kerül felhasználásra az éves kamat összegének kiszámításához, amely 18 258 USD (304, 3006%) lesz. Így a THM úgy származtatható, hogy az éves törlesztőrészletet elosztjuk az eredeti hitelösszeggel. (18, 258 USD/300 USD, 000=6,09%)
Mi az a jegyzetszám?
A jegyzet arányának meghatározása
Megjegyzés A kamatlábat „névleges kamatlábnak” is nevezik, és ez az eredeti kamatláb, amelyet a kölcsön viselt. Az ilyen típusú kölcsönszerződés meghatározza a kölcsön futamideje alatt fizetendő kamat mértékét. Ez a bankok által a hitelnyújtáskor jegyzett általános kamatláb. Folytatva a fenti példát, Pl., ha a 300 000 USD kölcsönt 6% kamattal veszik fel, akkor az éves törlesztőrészlet 18 000 USD. Ez nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó egyéb költségeket
Mi a különbség a THM és a kötvénykamat között?
THM vs Note Rate |
|
| A THM a hitelidőszak alatt felvett alap tényleges éves költségének százalékos aránya. | A kamatláb (vagy névleges kamatláb) a kölcsön által viselt eredeti kamatláb. |
|
Kulcs különbség | |
| THM a hitelfelvétel tényleges költségeit jelenti, beleértve a kapcsolódó többletköltségeket. | Megjegyzés A kamatláb azt a költséget mutatja, amely csak a hitelfelvételre vonatkozik, a kapcsolódó költségeket. |
| Hasznosság | |
| A THM hasznosabb a kölcsönfelvételi lehetőségek összehasonlításához, mivel figyelembe veszi az összes kapcsolódó költséget. | Bár fontos, a Note Rate összehasonlítás céljából kevésbé hatékony, mint a THM. |
Összefoglaló – THM vs jegyárfolyam
A THM és a kötvénykamat közötti különbség attól függ, hogy a számítás során mely költségeket veszik figyelembe. A teljes költség figyelembevétele miatt a THM használata előnyösebb, mint a kötvénykamat. Lehetővé teszi az árfolyamok hatékony összehasonlítását is, mint a Note Rate. Másrészt a Note Rate az a szokásos kamatláb, amelyet számos pénzintézet által felvett hitelek éves kamatának bemutatására használnak.
