Kétheti vs havi hiteltörlesztés
A kéthetes és a havi hiteltörlesztés minden eszközzel megegyezik, kivéve a törlesztési ütemezés gyakoriságát, ami csökkenti a kamatfizetést és ezáltal a kölcsön futamidejét. Ha banktól vagy bármely más pénzintézettől vesz fel kölcsönt, a legáltalánosabb törlesztési forma havi egyenlő részletekben történik. A bankok különböző típusú kamatlábakat alkalmaznak a hitel céljától, a felvett összegtől, a hitel futamidejétől és a kockázattól függően. Tegyük fel például, hogy ha lakáshitelt vesz fel egy banktól, a kölcsön összege természetesen néhány százezer dollár lesz 15 éves vagy hosszabb futamidőre. Ezután a bankok csökkenthető kamatlábat alkalmaznak az Ön hitelére. Csökkenthető kamat esetén a kamatot a banknak a törlesztés időpontjában fennálló egyenlegére számítják. Ha tehát lerövidíti a törlesztési ütemtervet, akkor a fizetendő kamat csökken, és így azonos törlesztési ütem mellett a tervezettnél gyorsabban rendezheti a hitelt, vagy más módon csökkentheti a törlesztőrészletet. Tanuljuk meg ezt részletesen alább.
Havi hiteltörlesztés
A magyarázat kedvéért elmondjuk, hogy Ön 400 000 dollár értékű lakáshitelt vett fel, évi 5%-os csökkenthető kamattal, 30 évre egy banktól. Most a havi hiteltörlesztési rendszerben egyenlő havi részletekben kell visszafizetnie a banknak. A bankok diagramokkal vagy online eszközökkel rendelkeznek a havi törlesztőrészletek kiszámításához. Az ebben a példában felvett lakáshitel esetében a fix havi törlesztőrészletek nagyjából 2,148 USD
Csökkenthető kamat esetén az adott hónap kamata hozzáadódik a fennálló egyenleghez, majd levonásra kerül a fix havi törlesztőrészlet. Az egyenleget a következő kamatszámításhoz veszik figyelembe. Az egyenleg csökkenésével a hozzáadott kamat is csökken, és az adósság gyorsabban törlődik.
Kamat=5% vagy 0,05 évente, tehát a havi kamatláb 0, 05/12
Az első hónap végén
Kiegyenleg=(tőke) 400 000 + (kamat) 400 000 (0,05/12)=401, 667
A banknak járó összeg az első hónap után=401, 667 – 2, 148=399, 519
A második hónap végén
Kiegyenleg=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
A banknak járó összeg a második hónap után=401, 184 – 2, 148=399, 037
A harmadik hónap végén
Kiegyenleg=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
A banknak járó összeg a harmadik hónap után=400, 700–2, 148=398, 552
Tehát ha itt látja, a fizetendő kamat folyamatosan csökken. A fix havi törlesztőrészletedből a futamidőre vonatkozó kamatot és a tőkerész elszámolását fizeted. Mivel a kamat csökken, adóssága gyorsabban törlődik.
Kétheti hiteltörlesztés
A kölcsön visszafizetésének ideje még tovább csökken, ha a törlesztés nagyon rendszeres, például kéthetente vagy hetente történhet. A kéthetes törlesztés a havi törlesztőrészlet felének megfelelő összegű fizetést jelenti kéthetente (2 hetente).
Ha ilyen gyakorisággal törleszt, jelentős kamatmegtakarítás érhető el. Ezt a fenti példával fogjuk elmagyarázni.
Az említett kölcsön kéthetes törlesztőrészlete nagyjából 1 074 USD lesz
Kamat=5% vagy 0,05 évente, a kétheti kamat 0, 05/26 (52 hét egy évben, tehát 26 két hét)
Az első két hét végén
Kiegyenleg=400 000 + 400 000(0,05/26)=400, 769
A banknak járó összeg két hét után=400, 769–1, 074=399, 695
Az első hónap végén (2. két hét), Kiegyenleg=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
A banknak járó összeg az első hónap után=400, 464 – 1, 074=399, 390
A harmadik hónap végén a banknak fennálló tőketartozása 398162 dollárra csökken.
A havi törlesztésnél az adósság három hónap után 399 552 dollár. Bár kezdetben nem lát nagy különbséget a kéthetes és a havi törlesztés között, az idő múlásával látni fogja, hogy a fizetendő kamat gyorsan csökken, és havi törlesztőrészletét a tőke megnövekedett részének beszámítására fordítjuk. Így az adóssága gyorsabban csökken, mint a havi törlesztésnél. Ez gyakorlatilag jelentősen csökkenti a hitel futamidejét. Az általunk felvett példában a hitel futamideje 4 évvel és kilenc hónappal csökken.
Kétheti és havi hiteltörlesztés közötti különbség
A kölcsön törlesztését általában havi alapon számítják ki. Lehetősége van azonban hetente, kéthetente vagy havonta törleszteni. Ha kéthetente fizetsz, akkor egyszerűen a havi törlesztőrészleted felét fizeted kéthetente.
A kéthetente történő törlesztéssel évente egy plusz havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget szoríthat be.
További magyarázatként a havi törlesztésnél egy év után 2 $ 148 x 12=25 776 dollárt fizetett volna. Kétheti törlesztés esetén 1 074 x 26=27 924 dollárt kell fizetnie.
Ez egy további havi részletnek felel meg. Ezt az összeget a tőke ellensúlyozására fordítják. A tőkeösszeg csökkentésével, amelyre a jövőben kamatot számítanak, kamatfizetést takarít meg. Mivel most csökken a kamat, a havi törlesztőrészlet nagyobb része a tőke beszámítására megy el. Ennek az az eredménye, hogy a vártnál hamarabb rendezheti hitelét.
Az itt bemutatott példában a havi hiteltörlesztésnél a kölcsön futamideje 30 év, míg ha a kéthetes törlesztést választja, a kölcsön futamideje 25 évre és 3 hónapra csökken.
Recap:
1. A kéthetes törlesztés a havi törlesztőrészlet felének megfelelő összegű fizetést jelenti kéthetente (2 hetente).
2. Kétheti törlesztés esetén a fizetett kamat kisebb lesz, mint a havi törlesztésben fizetett kamat.
3. A kéthetes törlesztőrészletű kölcsön visszafizetésének ideje rövidebb lesz, mint a normál havi törlesztési futamidő.
